Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) từ lâu đã được biết đến như phương án tích lũy phòng ngừa rủi ro của nhiều gia đình. Tuy nhiên, khá nhiều người vẫn chưa hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách thức hoạt động của BHNT như thế nào? Bài viết bên dưới sẻ thông tin chi tiết về BHNT, lợi ích và cách thức hoạt động của loại hình đầu tư này.
1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là một sản phẩm do công ty bảo hiểm cung cấp với mục đích trọng yếu là phòng ngừa rủi ro cho con người bao gồm những rủi ro như sức khỏe, thân thể và tính mạng. Các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm được xây dựng trên cơ sở bảo vệ quyền và lợi ích của người thụ hưởng.
Bảo hiểm cũng là một hình thức đầu tư ít rủi ro thông qua việc tiền đóng bảo hiểm định kỳ của khách hàng vào quỹ tài chính sẽ được công ty bảo hiểm sử dụng để đầu tư tài chính và sinh lời sau đó chi trả lãi vào thời điểm đáo hạn hoặc chi trả cho các khoản bồi thường trong trường hợp phát sinh rủi ro.
2. Cơ sở của bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch tài chính mang tính dự phòng và có độ an toàn cao cho tương lai. Bằng việc tích lũy và đóng phí bảo hiểm theo kỳ, người mua bảo hiểm có thể nhận được nhiều quyền lợi bảo hiểm.
Ngoài việc nhận được vốn gốc và lãi suất từ bảo hiểm nhân thọ khi đáo hạn, đây có thể xem là một quỹ phòng ngừa rủi ro trong trường hợp người tham gia bảo hiểm gặp bất trắc như tai nạn, mất sức lao động, tử vong…
Tính chất của bảo hiểm là lấy số đông bù cho số ít, chia sẻ rủi ro trong cộng đồng nên BHNT có ý nghĩa đặc biệt quan trọng với cuộc sống, giúp tăng cường sự an tâm và phòng ngừa được rủi ro đem đến sự ổn định cho con người.
3. Hợp đồng BHNT là gì?
Theo luật kinh doanh bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và bên bán bảo hiểm (công ty bảo hiểm) trong đó có các điều khoản chi tiết về mức phí bảo hiểm, kỳ hạn đóng phí, mức phí đóng trong kỳ, lãi suất và các điều khoản về bồi thường cho người được bảo hiểm khi có rủi ro phát sinh. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được ký giữa hai bên trên cơ sở đồng thuận và tự nguyện. Hợp đồng BHTN thông thường bao gồm các bên:
- Công ty BHNT: đơn vị cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được thành lập và hoạt động theo luật kinh doanh bảo hiểm và chịu sự điều chỉnh của pháp luật;
- Người được bảo hiểm: là cá nhân được bảo hiểm và hưởng các quyền lợi bảo hiểm của hợp đồng;
- Bên mua bảo hiểm: ở đây có thể là cá nhân hoặc tổ chức đứng ra yêu cầu, đóng phí và thực hiện các nghĩa vụ quy định trong hợp đồng bảo hiểm;
- Người thụ hưởng bảo hiểm: được hiểu là người sẽ trực tiếp nhận quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong theo quy định cụ thể trong hợp đồng.
4. Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm nhân thọ
Là loại hình tích lũy đầu tư nên BHNT có những đặc điểm nổi bật như:
Là hình thức đầu tư, tích lũy và bảo vệ
Bảo hiểm nhân thọ được xem là giải pháp tài chính duy nhất có giá trị tích lũy và cơ hội đầu tư hấp dẫn cho người mua. Hiện nay, các gói bảo hiểm đều có những chính sách hấp dẫn và linh hoạt trong lãi suất, kỳ hạn cũng như quyền lợi bảo hiểm. Đây được đánh giá là kênh đầu tư an toàn nhưng vẫn hấp dẫn cho triển vọng về sinh lời tốt cùng cam kết phòng ngừa rủi ro.
Việc đưa ra những giải pháp tích lũy và đầu tư linh hoạt bám sát theo sự thay đổi trong từng giai đoạn cuộc sống của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo giá trị cốt lõi là bảo vệ tài chính của người mua giúp cho loại hình đầu tư này trở nên ngày càng phổ biến.
Loại hình rủi ro được bảo vệ
Tuy có ý nghĩa bảo vệ quyền lợi trước rủi ro nhưng không phải rủi ro nào cũng được bảo hiểm nhân thọ bảo vệ. Việc chi trả hay bồi thường khi phát sinh rủi ro liên quan đến việc làm tổn thất, ảnh hưởng đến sức khỏe, thân thể và tính mạng của người được bảo hiểm sẽ được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm được 2 bên thỏa thuận.
Thông thường các trường hợp được chi trả bảo hiểm sẽ được lập thành danh mục và đi kèm với tỷ lệ hoặc số tiền cụ thể tương ứng với mỗi mục rủi ro và phù hợp với đặc điểm của từng loại BHNT.
Do đó, trước khi ký hợp đồng tham gia BHNT, người mua bảo hiểm cần lưu ý rằng nên đọc kỹ và hiểu rõ ràng, chắc chắn các điều khoản về quyền lợi và nghĩa vụ khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, tránh tranh chấp về sau.
Mua cho tương lai, không phải hiện tại
Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm là phương án bảo vệ khỏi rủi ro diễn ra trong tương lai, không phải hiện tại. Vì vậy, quan điểm về việc còn trẻ, khỏe thì không cần đến bảo hiểm thực sự là quan điểm sai lầm. Bởi vì rủi ro là cái không thể lường trước được, không thể tính toán và có thể xảy ra bất kỳ lúc nào. Do đó, việc phòng ngừa rủi ro có thể phát sinh trong tương lai nên được thực hiện vào thời điểm hiện tại.
Sở hữu bảo hiểm nhân thọ chính là lá chắn khiến bạn yên tâm hơn trong cuộc sống. Việc mua BHNT lúc còn trẻ cũng sẽ dễ dàng hơn nhiều khi bạn hoàn toàn có thể đáp ứng được những yêu cầu về tài chính và sức khỏe. Phạm vi bảo vệ của bảo hiểm cũng như mức phí bảo hiểm dành cho đối tượng trẻ tuổi cũng được nhiều ưu đãi do mức độ rủi ro thấp.
Tính chất dài hạn
Bảo hiểm nhân thọ là hình thức đầu tư dài hạn với kỳ hạn bảo hiểm từ 5 năm, 10 năm, 15 năm… hoặc trọn đời tùy theo loại hình. Chính vì yếu tố dài hạn này mà một thời gian kênh đầu tư này bị đánh giá thấp. Tuy nhiên, tính dài hạn của BHNT chính là cam kết tài chính cho tương lai, thời gian bảo vệ lâu hơn, an tâm hơn.
Đa dạng loại hình bảo hiểm nhân thọ
Hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm trên thị trường như Manulife, Generali, AIA, Chubb,vv với nhiều dịch vụ và sản phẩm bảo hiểm khác nhau. Mỗi gói sản phẩm sẽ có đặc điểm và đối tượng khách hàng mục tiêu không giống nhau.
Kể cả cùng một gói bảo hiểm, nhưng mức phí tham gia và mức bồi thường cũng sẽ không giống nhau giữa các khách hàng do sự khác nhau về đặc điểm của khách hàng như nghề nghiệp, thu nhập, sức khỏe người tham gia, độ tuổi, giới tính và mức độ rủi ro của từng khách hàng.
Bảo hiểm nhân thọ bao gồm những loại hình cơ bản như:
Phân theo loại Hợp đồng BHNT
- Bảo hiểm chính: là sản phẩm bảo hiểm thường gặp do người tham gia ký kết với công ty bảo hiểm.
- Bảo hiểm bổ trợ: là các sản phẩm phụ đi kèm với hợp đồng bảo hiểm chính, nhằm gia tăng quyền lợi được bảo vệ toàn diện cho người được bảo hiểm.
Phân theo đối tượng được bảo hiểm
- Bảo hiểm cá nhân: là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho một cá nhân cụ thể;
- Bảo hiểm nhóm: là sản phẩm để bảo vệ số đông người tham gia bảo hiểm (nhóm người);
Phân theo phạm vi
- Bảo hiểm trọn đời: là sản phẩm bảo hiểm trọn đời cho người được bảo hiểm; đền bù tử vong vào bất kỳ thời điểm nào;
- Bảo hiểm sinh kỳ: là sản phẩm cho người tham gia sống tới thời hạn nhất định, chi trả theo đúng thời hạn;
- Bảo hiểm tử kỳ: là sản phẩm cho trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn quy định;
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ: là sản phẩm dành cho trường hợp khi người được bảo hiểm sống đến một thời hạn cụ thể, sẽ được chi trả tiền bảo hiểm định kỳ, có thể là theo quý, tháng, năm.
- Bảo hiểm hỗn hợp: là loại hình kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và tử kỳ.
Tổng kết
BHNT hiện đang trở thành xu hướng đầu tư an toàn hấp dẫn nhất hiện nay với nhiều dịch vụ và tính năng ưu việt. Hy vọng bài viết đã giải đáp được bảo hiểm nhân thọ là gì và những vấn đề liên quan đến bảo hiểm nhân thọ để cân nhắc lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất.