Lãi kép hay còn gọi là lãi suất kép là hình thức liên tục tái đầu tư cả vốn và lãi sau mỗi kỳ sinh lời, tổng số tiền thu về sẽ nhảy vọt qua từng kỳ với cách tính lãi kép gửi tiền tiết kiệm. Lãi kép còn được xem như “Kỳ quan thứ 8 của thế giới”, nhưng để áp dụng hiệu quả thì bạn sẽ cần lưu ý thêm nhiều điều khác nữa.
Lãi kép là gì?
Lãi kép (Compounding Interest) là tái đầu tư vốn và lãi sau khi sinh lời, tổng số tiền đầu tư cho kỳ tiếp theo bao gồm cả vốn và lãi từ kỳ trước, và lãi những kỳ tiếp theo sẽ có giá trị càng tăng. Biết cách tính lãi kép giúp dự tính tổng tiền thu được trong tương lai.
Lãi kép hay còn gọi là lãi suất kép có 2 yếu tố chính là thời gian đầu tư và lãi suất. Gửi tiết kiệm với lãi kép được xem là một trong những hình thức gửi tiền tiết kiệm có lợi nhất hiện nay, như người xưa hay nói “lãi mẹ đẻ lãi con” chính là lời giải thích dễ hiểu nhất cho hình thức gửi tiết kiệm này. Từ đây, tổng số tiền thu về sau mỗi kỳ gửi tiết kiệm sẽ nhảy vọt qua từng kỳ với hình thức gửi tiết kiệm này.
Sức mạnh từ cách tính lãi kép
Có một câu nói rất nổi tiếng của Albert Einstein về lãi kép: “Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it … he who doesn’t … pays it”.
Ý nghĩa câu nói này là “Lãi kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới. Những người vận dụng được nó sẽ trở nên giàu có, những ai không hiểu… sẽ phải trả giá cho nó”
Qua câu nói của ông thì ta phần nào có thể hiểu được sức mạnh to lớn từ lãi suất kép khi nó được đánh giá là Kỳ quan thứ 8 của thế giới. Và những người nắm được cách tính lãi kép chắc chắn sẽ biết rằng lãi kép ở những kỳ sinh lãi đầu tiên không hề tạo ra nhiều khác biệt, nhưng nếu qua một thời gian rất dài trên 20 năm thì sẽ cảm nhận được sự tăng vọt thần kỳ của nó.
Chúng ta có thể đưa ra một bài toán thực tế như sau:
Hiện tại bạn bạn 30 tuổi và bắt đầu trích ra mỗi tháng 1 triệu để gửi tiền tiết kiệm với mức lãi suất là 7%/năm. Nếu kiên trì tiết kiệm đều đặn mỗi tháng với cùng giá trị đó cho đến 20 năm sau khi bạn 50 tuổi, bạn sẽ có khoảng 500 triệu với tổng số tiền lãi được qua các chu kỳ gửi là hơn 250 triệu, nhiều hơn cả tổng số tiền gửi gốc (240 triệu).
Có thể thấy nếu chỉ tự tích lũy tiết kiệm thông thường thì sau 20 năm, tổng số tiền bạn có thể thu về chỉ là 240 triệu, một nửa so với dư tính bằng cách tính lãi kép.
Giá trị của sự trì hoãn
Như đã đề cặp ở phần trên thì hai yếu tố chính quan trọng nhất trong cách tính lãi kép gồm thời gian gửi và lãi suất.
Lấy lại ví dụ từ phần trên, trường hợp bạn chỉ gửi tiết kiệm theo hình thức lãi kép trong 10 năm thì tổng số tiền cả vốn lẫn lời bạn thu về chưa đến 200 triệu, con số này thậm chí không bằng một nửa giá trị khoảng tiền thu về sau 20 năm.
Một trường hợp khác là bạn tự nhủ rằng một năm sau bắt đầu gửi cũng chưa muộn thì bạn có thể tham khảo qua kết quả tính toán sau: trì hoãn một năm tức đến năm 40 tuổi thì hành trình gửi tiết kiệm của bạn đã kéo dài qua 19 năm, lúc này tổng số tiền bạn thu về được sẽ vào khoảng 460 triệu, so với 500 triệu ít hơn gần 8%. Đây sẽ là một con số đáng để bạn cân nhắc.
Tuy rằng lãi suất gửi tiết kiệm có thể bị điều chỉnh tăng hoặc giảm trong quá trình này, ngay cả khi lạm phát có xảy ra thì việc bạn sớm bắt đầu gửi tiết kiệm cũng sẽ luôn là một quyết định đúng đắn.
Vì càng về sau thì sức bật càng lớn, giá trị thu về càng lớn nên hình thức này thì cũng sẽ mang lợi nhuận càng lớn nếu thời gian gửi càng lâu. Do đó để thu được nhiều lợi nhuận nhất thì không chỉ cần lãi suất tiết kiệm tốt, mà còn cần bạn phải kiên nhẫn thực hiện đều đặn mỗi tháng trong một khoảng thời gian dài.
Cách tính lãi kép
Để dự đoán được tổng số tiền tương lai mà bạn có thể thu hồi về thì có thể sử dụng công thức dựa vào cách tính lãi kép sau:
P’= P x (1+r/n)^nt
Trong đó:
- P’ là tổng số tiền gửi gốc và tiền lãi
- P là số tiền gửi gốc
- r là lãi suất hàng năm
- n là số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm
- t là số năm gửi tiền
Ngoài ra, để kiểm tra riêng tổng số tiền gửi lãi mà bạn có thể thu được để dễ so sánh thì có thể sử dụng công thức dưới đây: I= [P x (1+r/n)^nt] – P.
Áp dụng cách tính lãi kép để sinh lời
Đối với gửi tiết kiệm ngân hàng theo hình thức áp dụng lãi kép thì bạn nên chọn hình thức gửi có kỳ hạn, cũng như kỳ hạn gửi phải đủ dài, tối ưu nhất là 1 năm. Đối với hình thức này thì trong trường hợp không có nhu cầu rút tiền, ngân hàng sẽ chủ động chuyển tổng cả gốc và lãi thu được trong kỳ này vào một chu kỳ tiết kiệm mới.
Hiểu được lãi kép sẽ giúp bạn dự đoán được số tiền sẽ nhận được trong tương lai. Ngoài ra nếu đảo công thức, bạn cũng có thể biết để thu được số tiền như kỳ vọng, trong một nền kinh tế lý tưởng (không lạm phát) cùng với lãi suất dự đoán, thì cần phải mất tổng thời gian là bao lâu.
Ngoài những điều trên thì cũng còn nhiều một số lưu ý khác để có thể thu được lợi nhuận nhiều nhất từ hình thức gửi tiết kiệm này.
Bắt đầu từ sớm
Hiện nay nhiều ngân hàng cũng như tổ chức tài chính cho phép bạn gửi tiết kiệm hàng tháng với số vốn nhỏ nhất từ 100.000 đồng. Do đó không quan trọng bạn đang ở độ tuổi nào hay số vốn hiện có còn ít thì bạn cũng có thể thử đăng ký tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng. Trong trường hợp bạn có số tiền nhàn rỗi mỗi tháng lớn hơn trong tương lai thì bạn vẫn có thể thay đổi định mức gửi tiết kiệm hàng tháng. Chỉ cần một khoản tiền tiết kiệm nhỏ mỗi tháng thì chỉ cần kiên trì, “sức mạnh” của lãi kép sẽ giúp số tiền tiết kiệm này nhảy vọt lên theo thời gian.
Kiên trì và đều đặn
Bạn chỉ có thể nhận được hiệu quả tốt nhất từ hình thức gửi tiết kiệm này khi bạn cam kết với chính mình sẽ kiên trì và thực hiện việc đó một cách đều đặn. Hãy quy định rằng đây là khoản gửi cho tương lai, cố gắng đừng sử dụng khoản tiền này vào những mục đích khác khi chưa đến thời hạn thu hồi. Hình thức này chỉ hiệu quả khi bạn cho khoản tiền gửi đó đủ thời gian để sinh sôi. Vì hiệu quả sẽ khó nhận thấy nếu thời gian gửi tiết kiệm dưới 20 năm, do đó cần có một kế hoạch tiết kiệm dài hạn và rõ ràng.
Tránh trì hoãn
Có thể tại thời điểm hiện tại bạn thấy việc chỉ chậm một năm thì cũng chẳng mất đi bao nhiêu, nhưng như ở trên đã phân tích thì việc gửi tiết kiệm chậm đi một năm cũng sẽ khiến bạn mất đi một khoản tiền lớn. Do đó đừng chần chừ thêm nữa bởi trì hoãn chính là một trong những rào cản lớn của việc tiết kiệm, đừng khiến bản thân phải hối tiếc trong tương lai.
Kết luận
Lãi kép có 2 yếu tố chính là thời gian đầu tư và lãi suất. Hiểu được sức mạnh của lãi kép, cũng như biết được cách tính lãi kép sẽ giúp bạn dự đoán được số tiền sẽ thu về trong tương lai. Từ đây, hãy luôn ghi nhớ và bắt đầu tiết kiệm ngay khi có thể!