Khi nhắc đến vay tín dụng thì hầu hết ai trong chúng ta cũng biết đến. Vay tín dụng là một nhu cầu rất cần thiết đối với cả cá nhân, tổ chức doanh nghiệp hay bất cứ tầng lớp nào, nhằm phục vụ cho những nhu cầu riêng. Tuy nhiên, một hình thức không phải ai cũng biết đó chính là Credit facility hay thấu chi tín dụng. Vậy hình thức này là gì? Nó có vai trò và công dụng như thế nào? Chúng ta sẽ tìm hiểu về credit facility qua bài viết dưới đây nhé.
1. Credit Facility là gì?
Credit Facility (thấu chi tín dụng) là một hình thức cấp vốn cho các tổ chức doanh nghiệp. Credit facility có thể quay vòng, cho các doanh nghiệp vay vượt hạn mức khi có nhu cầu cần thiết, rút một phần hay toàn bộ số tiền đã định trước trong hạn hoặc một khoản vay có kỳ hạn thông thường.
Credit facility thường có ở các ngân hàng. Thường các doanh nghiệp sẽ tìm đến thấu chi tín dụng khi có nhu cầu sử dụng vốn liên hoàn, tức là một vòng vốn liên tiếp nhau. Chính sự phù hợp này trở thành một hình thức khá được ưa chuộng. Nó sẽ thật sự hữu ích dành cho các dự án, nhu cầu mang tính chu kì. Ví dụ: Một công ty, có mùa cao điểm hoạt động vào mùa đông, và cần phải có một dòng vốn để chu cấp đủ trong giai đoạn đó, thì thấu chi tín dụng sẽ hỗ trợ cho nhu cầu này giúp giảm những khó khăn về dòng tiền.
2. Phương thức vận hành
Cách thức hoạt động
Việc sử dụng thấu chi tín dụng rất phổ biến trên thị trường, vì nó là một nhu cầu thiết yếu. Các doanh nghiệp sẽ áp dụng thấu chi để có thể chi tiêu cho các nhu cầu khác nhau của doanh nghiệp ví dụ như: tái cấu trúc, thâu tóm, chi phí chung của doanh nghiệp, hoàn trả và tái cấp vốn cho các khoản vay hiện tại, ….. Cơ cấu vận hành của credit facility cũng khá đơn giản, tương tự như những hình thức vay mượn khác, nhưng một điểm nổi bật của hình thức này chính là sự quay vòng vốn. Hoạt động của thấu chi tín dụng như sau:
Khi các doanh nghiệp cần một khoản vay để chi trả cho nhiều nhu cầu khác nhau của mình trong cùng một kì hạn. Các doanh nghiệp sẽ kí kết một hạn mức thấu chi (credit facility) trong một khoảng thời gian quy định lúc kí kết. Doanh nghiệp có thể sử dụng vốn vay đó chỉ trong một lần duy nhất, hoặc chia nhỏ ra tùy cho từng nhu cầu, hay gọi là quay vòng vốn đến khi đạt giới hạn kí kết bạn đầu. Tuy nhiên, không phải lúc nào cũng vậy, đôi khi nó có thể giống như một khoản vay có kì hạn thông thường, sẽ được giải ngân chỉ một lần và số tiền đã hoàn trả không thể vay lại.
Đa số các doanh nghiệp sẽ vay với một khoản tiền khá lớn để chi trả các nhu cầu lớn. Mặc dù credit facility sẽ phù hợp với các doanh nghiệp nhưng chắc chắn lãi suất của nó cũng không phải thật thấp. Chính vì thế, thường các doanh nghiệp sẽ không sử dụng trong một kì hạn dài.
Đặc điểm của credit facility
Quay vòng vốn, đây là một đặc điểm nổi bật nhất ở Credit facility khi bạn có thể quay vòng vốn một cách linh hoạt theo nhu cầu tại thời điểm mà mình muốn. Bạn có thể giải ngân nhiều lần hoặc giải ngân một lần theo nhu cầu. Đôi khi những chi phí phát sinh bất ngờ sẽ làm bạn lúng túng và lúc này là lúc thấu chi tín dụng phát huy công dụng tối đa.
Thời gian trả nợ linh hoạt: Không khác gì mấy so với những phương thức vay vốn khác. Việc bạn trả nợ lúc nào sẽ phụ thuộc vào những thỏa thuận kí kết ban đầu. Ngoài ra, sẽ phụ thuộc vào tính hình tài chính, hoạt động của doanh nghiệp, hay khả năng thanh toán, chi trả trong quá khứ của doanh nghiệp đó.
Thay vì như các khoản vay khác bạn chỉ có thể gọi vốn một lần cho một dự án, hay một nhu cầu nào đó. Thì thấu chi sẽ giải quyết sự bất cập này. Một hạn mức thấu chi sẽ tạo cho bạn nguồn vốn chi trả cho nhiều nhu cầu khác nhau và không nhất thiết là cùng một lúc.
Yêu cầu buộc để có thể sử dụng credit facility: Chưa có một sự thống nhất nào về vấn đề này. Mỗi ngân hàng sẽ có những yêu cầu khác nhau. Thường các ngân hàng sẽ đánh giá tài chính của doanh nghiệp ở thời điểm hiện tại, hoạt động của doanh nghiệp, khả năng hoàn trả vốn vay trong quá khứ. Mỗi doanh nghiệp sẽ có những hạn mức được vay và thời gian khác nhau tùy vào đánh giá.
3. Phân loại credit facility
Credit facility được chia thành rất nhiều loại, mỗi loại sẽ có những đặc điểm, quy định khác nhau. Tuy nhiên chúng tôi sẽ cập nhật đến 3 loại phổ biến nhất đó là: bán lẻ, quay vòng và chương trình cam kết
Thấu chi bán lẻ: Đối tượng mà loại này nhắm đến đó chính là những nhà bán lẻ, những công ty làm bên mua bán đất đai, bất động sản. Phương thức này không có gì quá khác biệt so với vay vốn bình thường. Một trong những ví dụ điển hình của loại hình này là credit card được sử dụng khả rộng rãi, đây là một loại tín dụng cho phép bạn mua trước trả sau.
Credit facility quay vòng: Loại này được chúng tôi nhắc đến rất nhiều trong bài viết này. Với phương thức này bạn có thể rút nhiều lần thay vì phải giải ngân một lần. Tuy nhiên, việc vay từng lần như vậy sẽ kéo theo một sự thay đổi trong lãi suất. Tức là mỗi lần giải ngân sẽ là một mốc lãi suất khác. Điều này phù hợp cho những nhu cầu phát sinh bất chợt.
Chương trình cam kết: Nghe đến cam kết chắc các bạn cũng đã hình dung được loại hình này. Tức là, bên chủ nợ sẽ đưa ra những yêu cầu riêng biệt cho bên có nhu cầu vay, họ cam kết rằng sẽ cho bên vay vay số tiền đã kí kết trong thời gian được nhắc đến trong hợp đồng. Và kèm theo đó bên vay phải thực hiện đúng như những gì mà bên cho vay đưa ra.
4. Một số lưu ý khi sử dụng Credit Facility
Có thể yêu cầu chặt chẽ hơn những loại vay chuyên dụng. Chính vì sự linh hoạt trong việc sử dụng vốn của credit facility, nên đôi khi bạn cần đạt nhiều yêu cầu hơn ví dụ như: tài sản thế chấp lớn hơn. Hay một điều thể hiện rõ đó chính là lãi suất sẽ cao hơn so với một khoản vay chuyên biệt. Sở dĩ có điều này là do, việc đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp chỉ chuyên một dự án là đơn giản hơn là sử dụng khoản vay cho nhiều mục đích nhau, sẽ làm phân tán khả năng đánh giá và kiểm soát.
Thường các doanh nghiệp sẽ sử dụng credit facility với một thời hạn ngắn dưới 1 năm. Bởi vì, chúng không phù hợp với các dự án hay nhu cầu dài hạn. Mặc khác, khoản vay này lãi suất khá cao và các điều khoản dành cho loại này cũng khắt khe hơn.
Qua bài viết mà chúng tôi đã thể hiện ở trên mong rằng, bạn sẽ biết được thêm một hình thức vay khác nữa. Hiểu credit facility gì? công và đặc điểm của hình thức này ra sao? Credit facility có lẽ là một phương thức phù hợp dành cho các doanh nghiệp có nhiều nhu cầu chi trả trong một khoảng thời gian. Tuy nhiên, nó sẽ không thực sự hiệu quả nếu như một dự án đầu tư lớn, trường hợp này thì bạn nên sử dụng những khoản vay chuyên biệt sẽ mang đến những lợi thế, điều khoản tốt hơn. Bạn cần đánh giá mọi khía cạnh, mục đích vay để lựa chọn cho mình một phương thức vay phù hợp nhất. Để hạn chế chi phí cho doanh nghiệp cũng như mang lại sự hiệu quả nhất.